은퇴플랜(IRP) 가입 시 알아야 할 사항

은퇴플랜(IRP) 가입 시 알아야 할 사항

우리는 회사 생활을 하다 보면 언젠가는 은퇴하게 됩니다. 이때 필요한 돈은 퇴직금이겠죠? 물론 당장은 먹고살 만한 돈이 없고, 평균 수명이 늘어나면서 더 긴 노후를 준비해야 한다는 목소리도 점점 커지고 있다. 이에 정부는 근로자의 안정적인 노후생활 보장을 위해 2005년 12월 1일 퇴직연금제도를 도입하였다. 쉽게 말하면 퇴직 후 받을 급여를 금융회사에 맡겨 수익을 얻는 제도다. 기존에는 일시금으로만 지급됐으나 이제는 상황에 따라 연금이나 일시금 중 하나를 선택할 수 있다. 다만, 수령방법에 따라 세금부담이 달라지므로 주의하시기 바랍니다.

퇴직연금의 종류를 간단히 살펴보겠습니다.

퇴직금 종류 -고용노동부 발췌

먼저 확정급여형(DB)은 근속연한과 평균임금에 따라 정액을 받는 방식이다. 반면, 확정기여형(DC)은 연봉의 1/12 이상을 적립해야 하며, 직접펀드나 적금 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 마지막으로, 개인퇴직연금(IRP)은 이직 시 받는 퇴직급여를 지속적으로 유지하고 늘릴 수 있도록 도와주는 제도입니다. 세 가지 유형 모두 장단점이 있으므로 신중하게 검토한 후 결정하는 것이 좋습니다.

금융감독원 통합포털 연금 발췌

실제로 회사에서 DB나 DC를 선정해 직원들에게 알리는 형태로 주로 진행되기 때문에 어떤 것에 대해 알고 논쟁하는 것은 사실 우리가 어렵다. IRP도 연간 최대 700만원까지 세액공제를 받을 수 있는데, 실제로 자신을 위한 상품을 선택하는 것이기 때문에 잘 알아두면 유용할 것이다.

IRP란 무엇입니까?

개인퇴직연금(IRP) 근로자가 근무 중에 자유롭게 가입하거나, 퇴직 시 받은 퇴직급여를 계속 적립·관리할 수 있는 퇴직연금 제도입니다. 연간 최대 1,800만원까지 납부 가능하며, 최대 700만원까지 세액공제 대상입니다. (단, 연금저축에 가입한 경우 연금저축을 합산하여 총 700만원(최대 400만원) 세액공제) 운용기간 중 발생한 이익은 퇴직급여를 받을 때까지 과세됩니다. 면제되며, 퇴직금 수급시 연금이나 일시금으로 받을 수 있습니다. 소득이 있는 모든 취업자는 개인퇴직연금(IRP)에 가입할 수 있습니다. IRP 유형

개인형 IRP는 보험계약과 신탁계약으로 구분됩니다. 연금 지급 개시 이후 자산관리 및 연금 수령 방법에 차이가 있을 수 있으므로 가입 시 연금 수령 및 수령 방식을 반드시 고려하시기 바랍니다. 보험계약 자산은 보험회사가 매월 고시하는 이자율에 따라 운용됩니다. 가입자는 적립금을 직접 운영할 수 없습니다. 평생 동안 연금을 받을 수 있습니다. 생명보험사에서만 취급합니다. 연금지급방식은 가입연금, 확정연금, 상속연금으로 구분됩니다. 신탁계약 연금지급 개시 이후에도 원하는 금융상품으로 저축을 직접 관리하면서 연금을 받으실 수 있습니다. 은행, 증권사, 일부 보험사를 통해 체결할 수 있습니다. 정기연금(기간지정형, 금액지정형)과 불규칙연금으로 구분됩니다.

개인퇴직연금(IRP) 가입 시 주의사항

연말에 세액공제만 받기 위해 고액으로 가입하는 경우가 있습니다. 그러나 IRP는 조기 종료 시 공제액보다 더 많은 비용이 청구될 수 있다는 점을 인지해야 합니다. 중도해지 시 공제된 원금과 영업이익에 대해 16.5%의 세금이 부과된다. 그러므로 회원가입 전 핵심 매뉴얼을 꼼꼼히 확인하셔야 합니다.

추가결제계좌 분리 IRP는 원칙적으로 부분 출금이 불가능하므로, 중간에 취소(전체)하실 경우 취소금액 전체에 대해 과태료가 부과됩니다. 따라서 별도의 퇴직금 계좌와 급하게 자금이 필요할 때 추가납부 계좌를 보유하고 있다면 선택적으로 해지할 수 있어 큰 손실을 입을 수 있는 과태료를 줄일 수 있습니다. IRP 계좌는 금융사당 1개만 생성 가능하므로 금융사별로 별도의 계좌를 개설하고 있습니다. IRP 수수료 비교수수료는 금융사마다 다르게 책정되어 있습니다. 또한 연금형이기 때문에 장기간 거래가 가능합니다. 장기간 유지되는 상품이므로 가입 전 꼼꼼히 확인하셔야 합니다. * 연금통합포털(금융감독원)에서 금융사별 수수료를 비교할 수 있습니다. IRP 금융상품과 운용상품 비교 각 금융회사마다 제공하는 상품이 다릅니다. 그래서 이자율도 매우 다릅니다. 그러므로 자신이 투자하고 싶은 상품이 있는 금융회사를 선택해서 가입하셔야 합니다. *연금통합포털에서 상품 및 금리비교가 가능합니다.

그보다 퇴직연금의 IRP에 대해 좀 더 심도 깊게 살펴보았습니다. 자세한 내용은 금융감독원에서 운영하는 연금통합포털을 방문해 보는 것도 좋다. https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do

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